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銀行では教えてくれない、絶対固定金利が有利な理由

銀行では教えてくれない、絶対固定金利が有利な理由



佐賀市在住のファイナンシャルプランナーの夏秋寛です。

銀行で住宅ローンを組んだ人に聞いてみると、
「変動金利ばかり勧められた」
「そんなに急に金利は上がらないので、変動金利が有利って言われた」
「頭金0で、諸費用の分まで融資出来るので変動金利がいい」

こんな意見をよく聞きます。


なぜ変動金利ばかりで固定金利は勧めないのだろう?


そこには銀行の理由があるようです。
その理由とは?

長期に低金利で融資すると、将来金利が上がった時には経営を圧迫する恐れがあるので、
リスクに高い固定金利の住宅ローンは避けたいところです。

変動金利の住宅ローンは各銀行ごとに商品化しています。
なので自社商品となり、利益率も高くなります。

しかし、固定金利となると「フラット35」が代表的な住宅ローンとなるでしょう。
このフラット35は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して開発した住宅ローンです。

なので、銀行の単独商品ではないのです。
ということは、銀行はフラット35を取り次いでいるだけなのです。
だから、フラット35を売っても利益が少ないのです。
どうしても利益を出すためには自社商品を販売しなければ行けないのです。


また、フラット35は繰り上げ返済の手数料も要りません。
保証料も0円です。
銀行に取っては、この手数料が無いと魅力がないですよね。





そこで、銀行が考えた「フラット35」を買わせない方法は?



●変動金利よりもフラット35の金利を高めに設定する
  変動金利の優位性を高めるために多少高めに設定して、
  当初の返済金の安さをアピールする。

●頭金0でも夢のマイホームが手に入れられる
  住宅購買欲を高めるために、頭金が無くても、
  住宅購入額+諸費用まで貸し付けてマイホームを取得させやすくする。
  このことによって工務店は家が売れやすくなるので、工務店も後押しする。

●団体信用生命保険の強制加入と保証協会でデフォルトリスクを回避
  銀行の変動金利は必ず団体信用生命保険加入が条件です。
  返済不能になった場合には保証協会に引き渡し回収不能のリスクが抑えられます。
  保険料や保証料は借主の負担ですので、銀行が腹を痛むことはありません。




以上のような理由で変動金利をお勧めしている銀行が多いようです。
※すべての銀行ではありません。



マイホーム 夢 ライフプラン





では、なぜ変動金利よりもフラット35が有利なのか?


そこには4つのメリットがあります。


【メリット1】ずっと支払額が一定

最長35年間、支払額が変わりません。
たとえ今後物価が上がり、金利が上昇しても支払額は変わらないので、計画的な資金返済計画が出来ます。


【メリット2】質の高い住宅には特別金利

省エネルギー性に優れた住宅等、質の高い住宅として機構が認定した住宅には特別な金利が適用になります。
通常の金利に0.6%を10年間割引して返済出来ます。場合によっては変動金利よりも安くなるかも。
詳しくは→フラット35S


【メリット3】保証料、繰上げ返済手数料0円

一般的なローンで必要となる保証料は一切かかりません。
また、保証人も必要ありません。
うれしいのが、繰上げ返済をしても手数料がかからないので、
資金の余裕ができた時にこまめに返済が出来ます。


【メリット4】返済メニューも豊富

返済するメニューも豊富でライフプランにあわせた返済方法が出きます。
また、お客さまに万一のことがあった場合に備えて、機構団体信用生命保険や3大疾病保障付機構団体信用生命保険を利用出来ます。
この団体信用生命保険は強制ではないので、民間の生命保険で代用することも出来ます。



フラット35について詳しくはこちらを参考に





いま住宅ローンをご利用の方にも借り換えのチャンス!

将来、金利が上がった時に返済金額が高騰するのは必須
その時に慌てないですむように、賢い方は今準備しています。




借り換えの目安は、

返済残期間が10年以上
返済残額が1000万円以上
返済金利差が1%以上



必ずしもこの限りではありません。
シュミレーションをお勧めします(無料)



もちろん、借り換えでなく新規もフラット35をお勧めします
マイホーム取得をお考えの方には、銀行に相談しにいく前にぜひ当事務所へご相談下さい。



夏秋ライフプラン事務所はフラット35の取次店です。
お気軽にご相談下さい。



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